Dư nợ thẻ tín dụng là gì? Những lưu ý chủ thẻ phải nắm rõ

Trong cuộc sống hiện đại, thẻ tín dụng là công cụ quan trọng giúp người dùng quản lý tài chính và chi tiêu hiệu quả. Tuy nhiên nếu không sử dụng thẻ một cách hợp lý và không chú ý đến dư nợ thẻ tín dụng thì hậu quả sẽ rất khó lường. Vậy dư nợ thẻ tín dụng là gì? Cách tính dư nợ của ngân hàng ra sao? Cần lưu ý gì khi thanh toán dư thẻ tín dụng. Dưới đây là những thông tin quan trọng mà người dùng thẻ tín dụng nhất định phải biết.

Dư nợ thẻ tín dụng là gì?

Sử dụng thẻ tín dụng do ngân hàng cung cấp, người dùng được phép chi tiêu trước, trả tiền sau trong hạn mức ngân hàng quy định. Khi dùng thẻ tín dụng để rút tiền mặt hoặc thực hiện giao dịch thanh toán sẽ phát sinh khoản nợ gọi là dư nợ thẻ tín dụng. Khi có dư nợ, chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán đầy đủ khoản tiền đã sử dụng trong kỳ sao kê cho ngân hàng theo đúng hạn.

Người sử dụng thẻ tín dụng cần hiểu dư nợ thẻ tín dụng là gì

Hướng dẫn cách tính dư nợ tín dụng của ngân hàng

Dư nợ thẻ tín dụng được tính bằng tổng của các loại dư nợ khác nhau. Bạn có thể tham khảo công thức sau:

Dư nợ thẻ tín dụng = Dư nợ giảm dần + Dư nợ ban đầu + Dư nợ cuối kì + Dư nợ quá hạn 

Trong đó:

  • Dư nợ giảm dần: Là số tiền còn nợ sau khi đã trừ số tiền gốc mà người vay thanh toán trước đó.
  • Dư nợ ban đầu: Là số tiền người vay nhận được tại thời điểm đầu tiên khi ngân hàng cho vay.
  • Dư nợ cuối kỳ: Là tổng số tiền người vay đã thực hiện các giao dịch cùng các khoản phí phát sinh.
  • Dư nợ quá hạn: Là tất cả số tiền bao gồm cả gốc lẫn lãi mà người vay chưa trả đầy đủ và đúng hạn cho ngân hàng ở kỳ sao kê trước đó.

Ví dụ minh họa:

  • Dư nợ giảm dần là 2.000.000 VND.
  • Dư nợ ban đầu là 5.000.000 VND.
  • Dư nợ cuối kỳ từ các giao dịch và phí phát sinh là 1.000.000 VND.
  • Dư nợ quá hạn là 500.000 VND

Cách tính dư nợ của bạn sẽ là:

Dư nợ tín dụng = 2.000.000 + 5.000.000 + 1.000.000 + 500.000 = 8.500.000 VND

Tức là tổng dư nợ thẻ tín dụng của bạn vào cuối kỳ là 8.500.000 VND.

5 nhóm dư nợ thẻ tín dụng chính

Ở phần trên bạn đã biết dư nợ thẻ tín dụng là gì? Vậy dư nợ thẻ tín dụng có những nhóm nào? Dưới đây là 5 nhóm chính do CIC phân loại:

Nhóm 1 – Dư nợ tiêu chuẩn

  • Gồm các khoản nợ mà ngân hàng có thể thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn. 
  • Các khoản nợ nằm trong hạn quy định của ngân hàng
  • Các khoản nợ quá hạn chưa tới 10 ngày.

Nhóm 2 – Dư nợ cần chú ý

  • Gồm các khoản nợ quá hạn từ trong khoảng thời gian từ 10 đến dưới 30 ngày
  • Ngoài ra còn bao gồm các khoản nợ được ngân hàng, tổ chức tín dụng điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ lần đầu tiên

Nhóm 3 – Dư nợ dưới tiêu chuẩn

  • Các khoản nợ mà người vay chưa thanh toán bị quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày.
  • Các khoản nợ dù được ngân hàng, tổ chức tín dụng điều chỉnh lại kỳ hạn thanh toán lần đầu nhưng vẫn bị quá hạn dưới 30 ngày.
  • Các khoản nợ được ngân hàng, tổ chức tín dụng miễn hoặc giảm lãi do người vay không đủ khả năng trả lãi theo hợp đồng.

Nhóm 4 – Dư nợ có nghi ngờ

  • Gồm các khoản nợ người vay không thanh toán và đã quá hạn từ 90 – dưới 180 ngày
  • Các khoản nợ đã được tổ chức tín dụng, ngân hàng cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ lần đầu nhưng vẫn quá hạn từ 30 – dưới 90 ngày.
  • Các khoản nợ cần xem xét, điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ lần thứ hai.

Nhóm 5 – Dư nợ có nguy cơ mất vốn (Nợ xấu)

  • Các khoản nợ người vay để quá hạn đến hơn 180 ngày
  • Các khoản nợ đã được cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ lần đầu nhưng vẫn quá hạn trên 90 ngày.
  • Các khoản nợ đã được ngân hàng, tổ chức tín dụng cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ lần thứ hai nhưng vẫn bị quá hạn.
  • Các khoản nợ cần xem xét và điều chỉnh lại kỳ hạn thanh toán từ lần 3 trở lên.
Dư nợ tín dụng được chia làm 5 nhóm chính

Những ảnh hưởng khi nợ tín dụng (Nợ nhóm 3 trở lên)

Trong những trường hợp cần tiền gấp không thể xoay xở kịp thì sử dụng thẻ tín dụng để giao dịch có ý nghĩa rất lớn. Thế nhưng người vay cần nắm rõ dư nợ thẻ tín dụng là gì và sự cần thiết phải thanh toán dư nợ đúng hạn. Bởi nếu để nợ tín dụng từ nhóm 3 trở lên sẽ gây nên những hệ lụy không nhỏ cho người vay.

Trước tiên, nếu để nợ xấu xảy ra, thẻ tín dụng của người vay sẽ bị vô hiệu hóa. Ngoài ra, người vay cũng không thể mở được thẻ tín dụng khác. Người vay sẽ bị mất uy tín ở tất cả hệ thống ngân hàng và tổ chức tín dụng. Bởi vậy không thể tiếp cận với các khoản vay, nguồn vốn khác.

Ảnh hưởng tiếp theo của nợ tín dụng là làm tăng khoản nợ phải thanh toán cho ngân hàng. Đó là do lãi suất đối với phần tiền trả chậm. Mức lãi suất này có thể lên đến 5-6% gây áp lực về tài chính cho người bay.

Ảnh hưởng lớn nhất của nợ xấu là người vay có thể bị thu hồi tài sản đảm bảo. Thậm chí có thể bị khởi kiện. Nếu người vay cố tình chiếm đoạt khoản vay thì có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự.

Nợ tín dụng nếu không được thanh toán đúng hạn sẽ có phát sinh nhiều hệ lụy tiêu cực

Cần chú ý gì khi thanh toán dư nợ tín dụng?

Đến đây chắc hẳn bạn đã hiểu rõ dư nợ thẻ tín dụng là gì và những ảnh hưởng tiêu cực khi nợ thẻ tín dụng. Chính vì vậy, thanh toán nợ đúng kỳ hạn là rất quan trọng. Khi thanh toán dư nợ tín dụng, bạn cần lưu ý những vấn đề sau:

Chọn phương thức thanh toán phù hợp

Hiện nay có nhiều phương thức thanh toán dư nợ tín dụng. Mỗi ngân hàng lại áp dụng các phương thức khác nhau. Dưới đây là một số cách thanh toán dư nợ thẻ tín dụng phổ biến nhất:

  • Thanh toán trực tiếp tại các chi nhánh của ngân hàng, tổ chức tín dụng
  • Chuyển khoản từ tài khoản của thẻ thẻ khác
  • Thanh toán dư nợ tín dụng từ một ngân hàng, tổ chức tín dụng khác
  • Ký séc hoặc ủy nhiệm chi
  • Thanh toán dư nợ thẻ tín dụng qua ví điện tử
  • Thanh toán qua cây ATM hoặc sử dụng Internet Banking
Có nhiều phương thức thanh toán dư nợ tín dụng khác nhau

Kiểm tra dư nợ thẻ tín dụng

Ngoài việc hiểu rõ dư nợ thẻ tín dụng là gì, khi sử dụng thẻ tín dụng khách hàng nên thường xuyên kiểm tra dư nợ của thẻ để nắm được các thông tin quan trọng. Từ đó biết được kỳ hạn thanh toán và tránh trường hợp thanh toán trễ. Ngoài ra, việc này cũng giúp bạn cũng quản lý chi tiêu một cách hợp lý hơn. Đồng thời có thể phát hiện kịp thời những giao dịch đáng ngờ để có biện pháp xử lý. 

Thanh toán đúng hạn

Bạn đã thấy những hậu quả của việc thanh toán nợ tín dụng không đúng hạn. Ảnh hưởng dễ thấy nhất đó là bạn phải chịu các loại phí phát sinh như phí trả chậm, lãi suất thẻ tín dụng. Vì vậy hãy nhớ thanh toán đúng hạn để hạn chế những chi phí này. Một số ngân hàng còn áp dụng miễn lãi tháng tiếp theo cho khách hàng thanh toán đúng hạn. Bạn cạnh đó, thanh toán đúng hạn còn giúp bạn duy trì được điểm tín dụng tốt.

Khách hàng nên thanh toán dư nợ tín dụng đúng hạn

Đăng ký thanh toán tự động

Hiện nay các ngân hàng đều áp dụng phương thức giúp khách hàng thanh toán dư nợ thẻ tín dụng tự động. Điều này giúp khách hàng trả nợ nhanh chóng, thuận tiện. Nhờ đó hạn chế tối đa tình trạng quên trả lãi và tiền phạt. Vì vậy bạn hãy đăng ký thanh toán tự động. Tuy nhiên, cần lưu ý thẻ tín dụng của bạn phải có số dư bằng hoặc lớn hơn số nợ. Khi đã đăng ký thành công dịch vụ này, số tiền cần thanh toán sẽ được tự động trừ mỗi tháng.

Bảo mật thông tin

Để giảm thiểu rủi ro, khi thanh toán dư nợ bạn cần bảo mật thông tin một cách tuyệt đối. Tốt nhất không nên nhờ người khác thanh toán dư nợ thay để tránh trường hợp bị đánh cắp tài khoản.

Thẻ tín dụng là công cụ thanh toán không cần tiền mặt và được nhiều người sử dụng bởi sự tiện lợi, dễ dàng, giải quyết nhanh chóng khi cần tiền gấp. Thế nhưng chiếc thẻ này cũng có thể khiến bạn trở thành “con nợ” nếu không quản lý được việc chi tiêu và không thanh toán đúng hạn. Bởi vậy, chủ thẻ cần biết dư nợ thẻ tín dụng là gì, cách tính dư nợ của ngân hàng, những quy tắc khi dùng thẻ,…để tránh những phát sinh không mong muốn.

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *